ALTERSVORSORGE
Jetzt schon planen, um sich später zurücklehnen zu können.
Auch als Beamter sehe ich meine Pension keineswegs als sicher an, daher befasse ich mich schon jetzt mit meinem Ruhestand und den finanziellen Auswirkungen. Bereits über 10 Jahre habe ich in diverse Fonds und Versicherungen eingezahlt, um im Alter ausreichend Geld zur Verfügung zu haben. Leider habe ich mich intensiver mit der Materie befasst und festgestellt, dass die Verträge sehr zu meinem Nachteil sind und ich haufenweise Geld verschwendet habe. Aus diesem Grund habe ich nahezu alle Verträge dieser Art gekündigt oder ruhend gestellt.
Die Altersvorsorge ist für mich dennoch von elementarer Bedeutung, daher entschied ich mich für die Besparung von ETFs.
Ich habe mich hier für den iShares MSCI Core World UCITS ETF USD (Acc), den iShares MSCI EM IMI UCITS ETF USD (Acc) und iShares MSCI World Small Cap UCITS ETF USD (Acc) entschieden.
Meine Aufteilung der Sparsumme:
Der MSCI Core World deckt circa. 1600 Unternehmen auf dem gesamten Weltmarkt (Industrienationen) ab, wobei der Hauptfokus auf den USA liegt. Der MSCI EM IMI (EM = Emerging Markets) deckt den Bereich der Schwellenländer wie China, Indien, Brasilien, etc ab. MSCI Small Cap beinhaltet nur Firmen mit geringer Marktkapitalisierung, also kleinere Unternehmen.
Die Auswahl der ETFs, sowie die Gewichtung stellen aus meiner Sicht eine sehr solide und eher zurückhaltende Anlagestrategie dar. Auf „Sektorwetten“ wie den Global Clean Energy, Healthcare Innovation, Automation & Robotics und weitere verzichte ich bei der Altersvorsorge bewusst. Ich sehe hier trotz vielversprechender Renditen einfach ein höheres Risiko und genau das soll bei meiner Altersvorsorge möglichst gering sein. Es steht für mich jedoch außer Frage, dass die oben genannten Sektoren in der Zukunft eine sehr wichtige Rolle spielen, weshalb ich diese in einem anderen Depot teilweise abbilde.
Meine monatliche Sparsumme liegt derzeit bei 200€.
Renditeerwartung
Um die Rendite über die Jahre begreifen zu können muss ein Zinseszinsrechner verwendet werden. Bei sehr langen Sparzeiträumen ist der Zinseszins ein wahre Vermögensrakete. Anfangs sind die Zinsen im überschaubaren Rahmen, aber nach 20 Jahren steigen die jährlichen Zinsen rasant an. Ich habe mich für Beispiele mit gleichbleibenden Parametern entschieden. Das Startkapital liegt bei 4.500€ und die monatliche Sparrate beträgt 200€, welche für 35 Jahre erbracht wird. Das entspricht genau meinen Voraussetzungen bzw. Plänen.
Die jährlichen Zinsen habe ich mit 5%, 7 % und 10% in einem realistischen Rahmen gewählt, wobei 10% jedes Jahr durchaus ambitioniert ist. Im Schnitt geht man von einer Rendite in Höhe von 6-8% jährlich aus. Man sieht anhand der Grafiken, dass die Summe der gesamten Einzahlungen konstant bei 88.500€ liegt, die Summe der Zinsen jedoch erheblich variiert. Selbst kleine Erhöhungen des Zinses haben langfristig sehr große Auswirkungen. Auch eine vermeintlich kleine Erhöhung des Sparbetrags um 50€ hat langfristig gesehen einen großen Effekt.
Hier sind ein paar Grafiken, die anhand verschiedener Renditeerwartungen verdeutlichen sollen wie wichtig es ist früh mit dem investieren zu beginnen.
Ich nutze den Zinseszinsrechner von Finanzfluss.
Weitere Punkte der Altersvorsorge
Mein Plan für die Altersvorsorge ist eine Verteilung auf verschiedene Säulen. Oben habe ich dir bereits mein passiv aufgestelltes ETF Portfolio präsentiert. Eine weitere Säule stellen meine aktiv gemanageten Aktien und ETF Investitionen dar.
Zudem sollen auch Immobilien ein Bestandteil werden, wobei ich hier noch keine konkreten Pläne habe.
